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手握“十萬大軍”的捷信消費金融 野蠻生長遇上“機會”

消費金融行業(yè)起起伏伏,捷信消費金融跌跌宕宕。從確定在中國區(qū)開展業(yè)務(wù)至今,捷信消費金融經(jīng)歷了18年。

“首批試點的四家機構(gòu)之一”“首家且是唯一一家外商獨資”“首家資產(chǎn)規(guī)模突破千億元的消費金融機構(gòu)”……眾多的標簽曾讓行業(yè)“老大哥”捷信消費金融光芒萬丈。而在捷信消費金融日漸消沉的當(dāng)下,這些標簽卻變成了它的桎梏。

一度手握“十萬大軍”揮斥方遒的捷信消費金融,自2020年陷入了裁員、虧損、賣牌照的風(fēng)波中。據(jù)公司前員工透露,捷信消費金融自2021年末暫停了自營貸款業(yè)務(wù),預(yù)計公司規(guī)模縮減至200人,僅保留客服和催收團隊。牌照標價40億元,與買家心理預(yù)期相去甚遠。

而透過捷信消費金融,我們也能清楚地看到消費金融行業(yè)整體從野蠻生長走向規(guī)范治理的發(fā)展脈絡(luò)。金融變革的滾滾時代浪潮下,消費金融還在繼續(xù)前行中。

野蠻生長遇上“好機會”

“2004年確定中國區(qū)業(yè)務(wù)規(guī)劃,2007年正式在中國展業(yè),2010年獲批消費金融牌照……”復(fù)盤捷信消費金融發(fā)展歷程時,公司前員工周文(化名)依舊如數(shù)家珍。

18年前,中東歐投資金融集團PPF將目標瞄準中國這片沃土,彼時消費金融在國內(nèi)市場上還是一片空白。從設(shè)立北京辦事處開始考察市場到正式展業(yè),捷信消費金融用了三年。

在沒有消費金融牌照的年代里,捷信消費金融復(fù)制了PPF集團在其他地區(qū)的展業(yè)經(jīng)驗——通過與持牌信托公司合作,引入融資擔(dān)保公司,建立“捷信-融資擔(dān)保-信托”的三方模式。由捷信方面面向用戶開展產(chǎn)品宣傳,信托公司發(fā)放貸款,融資擔(dān)保公司提供連帶保障責(zé)任。

早在2004年10月,廣東捷信融資擔(dān)保有限公司便已經(jīng)成立。2007年1月,深圳捷信信馳咨詢有限公司成立,兩家公司構(gòu)成了捷信消費金融初期的運營主體。依托這一模式,捷信消費金融層層滲透,駐店式消費貸款(即“POS貸”)瞄準3C數(shù)碼、日用家電等零售行業(yè)極盡下沉。

很快時間進入2010年1月,國內(nèi)首批三張消費金融牌照獲批,消費金融在國內(nèi)的試點工作正式啟動。同年次月,PPF集團以純外資的身份獲得了在天津試點的消費金融牌照,真正意義上的捷信消費金融來了。

在周文看來,捷信消費金融趕上了好時候,其一便表現(xiàn)在獲得牌照這件事情上。“消費金融試點方興未艾。捷信消費金融具備外資展業(yè)經(jīng)驗,對消費金融行業(yè)在國內(nèi)發(fā)展有一定的借鑒作用。”周文稱。

趕上好時候的另一表現(xiàn),在于消費金融本身就是新產(chǎn)物,用戶對于消費分期的模式尚處于較為模糊的認知階段,“利率只是一天一瓶水的錢”。在下沉市場,手機、家電、摩托車等剛需產(chǎn)品存在廣闊的市場空間。場景分期下積累的客戶群體,也成為了捷信消費金融消費貸款潛在用戶。

消費金融牌照問世后的幾年里,這類兼顧金融、消費與科技等多重屬性的新型業(yè)態(tài),很快就吸引了無數(shù)的玩家參與其中。捷信消費金融早期的“三方模式”被大量引用,甚至還有出身于捷信消費金融的員工直接照搬了公司運營思路,開展同樣的業(yè)務(wù),做得也還不賴。

那是一個野蠻生長、群雄割據(jù)的年代。跑馬圈地式的斗爭中,為了拉攏更多客戶,各公司線下團隊花樣百出,消費貸產(chǎn)品參差不齊。最終使得騙貸、瞞貸、冒貸等亂象四起,夾雜著現(xiàn)金貸、暴力催收的各種消息,無數(shù)消費者成為“炮灰”。

直至監(jiān)管出手,無資質(zhì)的機構(gòu)在重資產(chǎn)比拼中逐步敗下陣來。行業(yè)持續(xù)出清,消費金融牌照價值得以顯現(xiàn)。2016開始,線下稱王的捷信消費金融來勢洶洶,風(fēng)光無兩。

周文離開捷信消費金融時,公司還處在上升期。“當(dāng)時我無論如何也想不到,它最終會走到今天這一步。”周文的講述中帶著幾分感慨。

“水土不服”的經(jīng)驗主義

袁奇(化名)見證過捷信消費金融最好的時候。

2017年,捷信消費金融凈利潤一舉突破10億元,內(nèi)部統(tǒng)計口徑中公司總?cè)藬?shù)也逼近10萬人。2019年7月,捷信消費金融向港交所遞交招股書。同樣是這一年,捷信消費金融總資產(chǎn)達到1045億元,成為業(yè)內(nèi)首家資產(chǎn)規(guī)模突破千億元的消費金融公司。

2020年初,突如其來的新冠肺炎疫情席卷全球,此前飛速發(fā)展的消費金融行業(yè)也似乎按了“暫停鍵”,業(yè)績表現(xiàn)兩極分化。20余家消費金融公司中,捷信消費金融最為慘烈——2020年凈利潤1.36億元,較2019年同比下滑近九成,總資產(chǎn)規(guī)??s水至652億元。

市場分析均將主要原因指向了外部環(huán)境的沖擊。但在身處其中的袁奇看來,疫情只是“壓垮駱駝的最后一根稻草”,捷信消費金融本身已經(jīng)千瘡百孔——重資產(chǎn)的線下運營模式弊端逐漸暴露,高額的人工成本為企業(yè)增添了負擔(dān),也增添了管理難度。

作為一家純外資機構(gòu),過去幾年間捷信消費金融的高管團隊以外籍人士為主,首席執(zhí)行官(CEO)多來自于PPF集團。“中國區(qū)的業(yè)務(wù)就是一塊‘鍍金’的跳板,等兩年回到總部就能升職加薪。”袁奇打趣道。

運營理念的差異化體現(xiàn)在更多業(yè)務(wù)細節(jié)上。捷信消費金融原本有一個線上分期商城,在內(nèi)部探討分期產(chǎn)品時有員工提出上線部分售價千元輕奢品牌,用戶可以通過分期為自己添置一些行頭,也不至于為此背負上過于沉重的負擔(dān)。

“但在管理層看來,需要分期購買的奢侈品應(yīng)該是香奈兒、愛馬仕,怎么還會有人分期去買一雙耐克的鞋?3萬元的包包、5萬元的電腦、10萬元的手表,才是他們眼中合理的分期消費需求。”袁奇指出。

而捷信消費金融,最初是依靠下沉發(fā)家致富。在袁奇看來,公司招聘的大量海外高學(xué)歷金融精英,有著豐富的海外知名金融機構(gòu)工作經(jīng)驗,他們帶著“經(jīng)驗主義”與“教條主義”,以高高在上的姿態(tài)俯視用戶,卻從未意識到國內(nèi)市場與海外市場的不同。

同是捷信消費金融前員工的孫強(化名)在職期間,已經(jīng)感受到了隱患。孫強坦言,一線推廣銷售的真實獲客情況很難到達管理層。大量的客戶投訴問題并沒有引起管理層的重視,反而是一味追求業(yè)績擴張。

“不是沒有人提出過要進行業(yè)務(wù)自查,對銷售端業(yè)務(wù)進行整改,但這樣的聲音最后也漸漸淹沒在團隊人員的流動中。再往后,公司口碑下滑,壞賬逐漸顯現(xiàn),走到今天這一步也是必然的。”孫強如是說道。

袁奇在捷信消費金融任職的六年里,一共歷經(jīng)了四任CEO。袁奇表示,2020年之后,捷信消費金融高管任職變得異常混亂,不同團隊之間相互折騰,最終導(dǎo)致部分重大決策失誤無法挽回。公司的資金鏈就像斷了一樣,很難再運轉(zhuǎn)。

這一情況在2021年3月PPF集團實控人彼得·凱爾納離世后愈演愈烈。“在2021年,母集團便發(fā)話由捷信消費金融自負盈虧,公司與母集團相關(guān)的高管接連返回,不再擔(dān)任實務(wù)。而即便是已經(jīng)捉襟見肘了,公司還有團隊斥資百萬元租用高檔辦公區(qū),但最終卻因為無法承擔(dān)后續(xù)的水電等運營費用而一天都沒有搬進去過。”時至今日,袁奇對于捷信消費金融內(nèi)部出現(xiàn)的荒誕行徑依舊無法理解。

對于袁奇所述,北京商報記者也向捷信消費金融方面進行了進一步求證,捷信消費金融方面僅回復(fù)稱,捷信消費金融今年以來公司治理和業(yè)務(wù)進展一如既往正常進行,目前公司仍然處于盈利水平。

圖片來源:捷信消費<span class=

但從實際情況來看,捷信消費金融單獨的財報披露停留在了2020年,公司官網(wǎng)中對于線下業(yè)務(wù)布局范圍的介紹,則在2019年7月后不再更新。

2019年后,沉寂數(shù)年的消費金融牌照市場也迎來了一波“開閘”,小米、平安、螞蟻等相繼入場,行業(yè)洗牌持續(xù)加劇。同時,當(dāng)線上流量紅利見頂,獲客難度與成本雙雙加大,部分消費金融機構(gòu)調(diào)轉(zhuǎn)方向發(fā)力線下,捷信消費金融愈發(fā)難以抗衡。

另一方面,金融消費者權(quán)益保護近年來也成為監(jiān)管規(guī)范消費金融發(fā)展的重要方向,從業(yè)機構(gòu)紛紛開始壓降利率,更加尊重用戶反饋的聲音。

船大難掉頭

2020年以來,捷信消費金融裁員的消息隔三差五就會出現(xiàn)在媒體報道中,由此引發(fā)的仲裁、訴訟等更是不計其數(shù)。擺脫重資產(chǎn)向線上轉(zhuǎn)型的過程中,原本數(shù)量龐大的地推銷售人員首當(dāng)其沖。

在被捷信消費金融單方面宣布因“嚴重違紀”解除勞動合同后,孫強與捷信消費金融開啟了長達兩年的抗衡。從勞動仲裁到法院終審,孫強最終獲得了捷信消費金融10萬余元的補償款。以個人勢力與企業(yè)抗衡的兩年里,心力交瘁的孫強想得最多的就是“咽不下這口氣”。

“坑”“亂”……這是包括孫強在內(nèi)多位捷信消費金融離職員工給出的評價。最終,袁奇也出現(xiàn)在了裁員名單上。“我離職時聽說還剩不到2000人,還有部分同事確定在裁員進程中。但也沒有人再統(tǒng)計公司具體還剩多少人。”袁奇提到。

裁員背后是自負盈虧的經(jīng)營壓力。袁奇告訴北京商報記者,自2021年底開始,捷信消費金融已經(jīng)不再對外發(fā)放自營貸款。裁掉銷售人員后,公司線下業(yè)務(wù)也基本處于癱瘓狀態(tài)。

2022年4月,北京商報記者曾經(jīng)報道稱捷信消費金融旗下自營貸款產(chǎn)品疑似停擺。近日,北京商報記者在捷信消費金融多個自營貸款渠道嘗試借款,同樣均以失敗告終,或是無法開啟業(yè)務(wù),或是直接引流至第三方平臺的貸款產(chǎn)品。隨后,北京商報記者又邀請了多位優(yōu)質(zhì)信用客戶體驗其貸款流程,均是如此。

圖片來源:捷信消費<span class=

線下業(yè)務(wù)沒有人員維護后,同樣面臨窘境。在北京市石景山區(qū),一家張貼著“捷信分期低至0元”的中國移動網(wǎng)點,自2021年底便已無法使用捷信消費金融辦理手機分期業(yè)務(wù);在武漢江岸區(qū),當(dāng)用戶尋著“XX捷信分期旗艦店”的導(dǎo)航來到數(shù)碼城,店鋪老板甚至直接給出了“捷信公司好像都不在了,已經(jīng)垮了”的回復(fù)……

針對前述情況,捷信消費金融回應(yīng)北京商報記者稱,目前公司消費貸款業(yè)務(wù)仍在進行中,沒有暫停。出于優(yōu)化客戶體驗的考慮,消費貸款產(chǎn)品的申請入口僅面向符合公司風(fēng)控策略的客戶開放。

在裁員問題上,捷信消費金融未明確回應(yīng)當(dāng)前公司具體員工數(shù)量與業(yè)務(wù)布局,僅表示公司自2020年開始實施“2023戰(zhàn)略”轉(zhuǎn)型計劃。作為轉(zhuǎn)型的一部分,捷信消費金融通過為客戶提供全自動自助服務(wù)平臺來加強數(shù)字化流程,為此優(yōu)化了其基礎(chǔ)成本結(jié)構(gòu),并根據(jù)當(dāng)前市場和宏觀經(jīng)濟形勢對其風(fēng)控偏好做出相應(yīng)調(diào)整。

“2023戰(zhàn)略”是捷信消費金融近年對外發(fā)聲時頻頻提及的內(nèi)容。而在“2023戰(zhàn)略”之后,還有鮮為人知的“2024計劃”。“僅保留客服和催收等團體,規(guī)模縮減至200人左右。不再發(fā)放貸款,公司最后一筆貸款還款日期是在2024年,至此清退全部業(yè)務(wù)。”袁奇介紹道。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博認為,捷信消費金融的變化,也意味著整個行業(yè)粗放式經(jīng)營、迅速跑馬圈地占領(lǐng)市場的經(jīng)營方式不再有效。船大難掉頭,轉(zhuǎn)型的難點在于線上渠道和場景都需要重新搭建,包括原有的風(fēng)控模型也不再適合現(xiàn)有的經(jīng)營生態(tài),還涉及到原本公司內(nèi)部的利益劃分等情況。

這一變化從消費金融公司整體的轉(zhuǎn)型路徑中也可以窺見端倪。此前,在復(fù)盤消費金融行業(yè)2022年上半年業(yè)績時,多家消費金融公司向北京商報記者指出,公司當(dāng)前推行的是線上線下協(xié)同發(fā)展的戰(zhàn)略,并注重科技實力的打磨。另從實際展業(yè)情況來看,有消費金融機構(gòu)在布局線下后折戟退場,線上原本擁擠的醫(yī)美、教育、租房等消費分期場景,也在近年來頻繁卷入風(fēng)波后漸漸冷清。

行業(yè)格局就在這樣的調(diào)整中,悄然生變。

牌照歸途何方

當(dāng)下市場對于捷信消費金融的關(guān)注,更多的目光聚焦在這張想要轉(zhuǎn)手的牌照上。2022年4月,捷信消費金融確認轉(zhuǎn)讓牌照,但買家、售價等信息始終籠罩在神秘的面紗之下。

同為捷信消費金融前員工的李新(化名)為這場交易牌照的拉鋸戰(zhàn)增添了更多細節(jié)。早在2020年,捷信消費金融內(nèi)部便已經(jīng)有了出售牌照的打算,接洽方包括國內(nèi)頭部互聯(lián)網(wǎng)公司、美股上市金融科技公司、銀行等多類主體。

“算上牌照包括客戶、員工等全部資產(chǎn),捷信消費金融的報價是40億元,這與買家的心理預(yù)期和實際牌照估值幾乎相差了一倍。買家也沒有分拆股權(quán)的打算,都是準備單獨拿下,”李新指出,“說得更直白一點,買家只想要牌照,別的什么都不要。”

李新指出,部分意向買家與捷信消費金融的溝通已經(jīng)持續(xù)了近兩年,原計劃6月底會有消息,但現(xiàn)在又過去了一個季度。在溝通中,甚至還有銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司傳出了合作發(fā)起設(shè)立消費金融公司的意向——“不帶捷信,我們自己干一票。”

消費金融牌照的價值不言而喻,但轉(zhuǎn)手并不是一件容易的事。易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮指出,一方面要尋找合適的下家,買方首先要具備資金或是場景方面的實力,在合規(guī)性上符合監(jiān)管對于消費金融牌照運營方的要求;另一方面捷信消費金融也要處理好內(nèi)部資產(chǎn),買賣雙方需要在價格方面達成合意,保證牌照順利流轉(zhuǎn)。

“捷信消費金融的業(yè)務(wù)規(guī)模和影響力較大,轉(zhuǎn)讓的股權(quán)比例、凈資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量等都會對收購估值產(chǎn)生影響。‘吃’下這張牌照,對新收購方的實力要求比較高,轉(zhuǎn)讓達成難度會更高。”零壹研究院院長于百程指出。

在問及牌照轉(zhuǎn)讓的進度與具體價格等問題時,捷信消費金融方面僅回應(yīng)稱,希望通過尋找實力雄厚的股權(quán)合作伙伴,進一步加強其在市場上的行業(yè)地位,并支持公司在中國實現(xiàn)普惠金融的使命。

消金告別粗放

捷信消費金融的18年,也是中國消費金融進化發(fā)展的重要歷程。

不可置疑的是,捷信消費金融早期的發(fā)展模式為行業(yè)打造了“模版”,為國內(nèi)消費金融市場提供了豐富的成熟經(jīng)驗。早些年從捷信消費金融走出的部分高管,至今也仍在同業(yè)機構(gòu)中身居要位。

蘇筱芮表示,捷信消費金融近年來的發(fā)展,是重資產(chǎn)消費金融公司在金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的當(dāng)下面臨挑戰(zhàn)的一個縮影。主要原因一是重資產(chǎn)類型的業(yè)務(wù)發(fā)展比較粗放,合規(guī)紅線下盈利空間縮小;二是此前倚重線下業(yè)務(wù)成本較高,在當(dāng)前的大環(huán)境下展業(yè)效果不如線上。

更為重要的是,經(jīng)過十余年的發(fā)展,用戶對于消費金融行業(yè)有了不一樣的認識——它是正規(guī)的金融貸款產(chǎn)品,存在貸款利率,逾期會有罰息和催收。在采訪過程中,周文、袁奇等均有提及,過去所謂“一天一瓶水的錢”的話術(shù),在當(dāng)下已經(jīng)無法解答用戶對于貸款產(chǎn)品疑問。

服務(wù)于銀行無法覆蓋的長尾客群,是消費金融從業(yè)機構(gòu)對自身的展業(yè)定位?;赝M金融行業(yè)從初期試點走向壯大的發(fā)展路徑,合規(guī)始終是重中之重。“過去幾年間對用戶的隱瞞與投機取巧,終將會‘反噬’消費金融。”袁奇如是說道。

談及捷信消費金融的下一步,王蓬博的建議是要保留原有的優(yōu)勢,轉(zhuǎn)變經(jīng)營方向和理念,從粗放式經(jīng)營到精耕細作。

蘇筱芮建議,考慮將線下與線上業(yè)態(tài)進行融合,選擇并深耕重點場景,運用數(shù)字科技手段賦能獲客、風(fēng)控以及日常業(yè)務(wù)經(jīng)營。

捷信消費金融則表示,未來業(yè)務(wù)重心將專注于消費貸款領(lǐng)域,并將對其業(yè)務(wù)線進行整合升級,以滿足市場和客戶不斷變化的需求,并優(yōu)化整體運營效率。圍繞消費者不斷提供多元化的產(chǎn)品和服務(wù),努力打造一個受到市場和消費者認可的消費金融品牌。(記者廖蒙)

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