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個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶(hù)制 繳費(fèi)完全由個(gè)人承擔(dān)

繼個(gè)人養(yǎng)老金制度頂層設(shè)計(jì)文件落地后,相關(guān)的配套制度陸續(xù)發(fā)布。11月4日,人力資源和社會(huì)保障部等五部門(mén)聯(lián)合印發(fā)了《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》),與此同時(shí),銀保監(jiān)會(huì)也公布了《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行辦法》),向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

兩項(xiàng)配套制度明確了個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)范圍,對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)、個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品等提出具體要求。在分析人士看來(lái),通過(guò)《辦法》與《暫行辦法》的規(guī)定,可以發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行的個(gè)人養(yǎng)老金場(chǎng)景生態(tài)最為豐富,凸顯了商業(yè)銀行在個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)體系中的核心角色定位。

賬戶(hù)具備唯一性

個(gè)人養(yǎng)老金是指政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)、實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充功能的制度?!掇k法》明確,個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶(hù)制,繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān),自主選擇購(gòu)買(mǎi)符合規(guī)定的儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品”),實(shí)行完全積累,按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。

個(gè)人養(yǎng)老金以賬戶(hù)制為基礎(chǔ),《暫行辦法》對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)進(jìn)行具體說(shuō)明,個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)是指具有個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)、交易資金劃轉(zhuǎn)、收益歸集、支付和繳納個(gè)人所得稅、信息查詢(xún)等功能的特殊專(zhuān)用賬戶(hù),參照個(gè)人人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)項(xiàng)下Ⅱ類(lèi)戶(hù)管理(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“Ⅱ類(lèi)戶(hù)”)。

按照《暫行辦法》要求,參加人應(yīng)當(dāng)指定或者開(kāi)立一個(gè)本人唯一的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù),用于個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)歸集、交易資金劃轉(zhuǎn)等。個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)可以由參加人在符合規(guī)定的商業(yè)銀行開(kāi)立或指定,也可以通過(guò)其他符合規(guī)定的金融產(chǎn)品銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)指定。

此外,對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)變更,《暫行辦法》也明確,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)為參加人提供資金賬戶(hù)變更服務(wù),并做好新舊賬戶(hù)銜接和舊賬戶(hù)注銷(xiāo)。賬戶(hù)變更涉及資金轉(zhuǎn)入或轉(zhuǎn)出的,不受Ⅱ類(lèi)戶(hù)劃轉(zhuǎn)金額限制。因賬戶(hù)變更轉(zhuǎn)入舊賬戶(hù)資金的,不計(jì)入當(dāng)年繳費(fèi)額度。

在繳納額度及賬戶(hù)運(yùn)行方面,《辦法》規(guī)定,參加人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金額度上限為1.2萬(wàn)元,參加人每年繳費(fèi)不得超過(guò)該繳費(fèi)額度上限。個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)封閉運(yùn)行期間,若參加人達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動(dòng)能力、出國(guó)(境)定居等則可以按月、分次或者一次性領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。

在光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華看來(lái),《辦法》與《暫行辦法》的發(fā)布對(duì)于促進(jìn)市場(chǎng)化、商業(yè)化養(yǎng)老產(chǎn)品發(fā)展,滿(mǎn)足多元化養(yǎng)老金融服務(wù)需求,加快推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱發(fā)展壯大,有效應(yīng)對(duì)人口老齡化社會(huì)養(yǎng)老挑戰(zhàn)等具有積極意義。而實(shí)行個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)唯一性,主要體現(xiàn)是誰(shuí)開(kāi)戶(hù)誰(shuí)參加、誰(shuí)受益;同時(shí),唯一賬戶(hù)為個(gè)人養(yǎng)老金繳納、收益歸集、享受相關(guān)優(yōu)惠,繳稅等提供便利,操作起來(lái)更加高效、更加便捷等。

產(chǎn)品側(cè)重長(zhǎng)期保值

作為個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)的開(kāi)立行,業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為,相較于其他金融機(jī)構(gòu),銀行具有先天的優(yōu)勢(shì)。資深金融政策監(jiān)管專(zhuān)家周毅欽表示,通過(guò)《辦法》與《暫行辦法》的規(guī)定,可以發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行的個(gè)人養(yǎng)老金場(chǎng)景生態(tài)最為豐富,凸顯了商業(yè)銀行在個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)體系中的核心角色定位。

《暫行辦法》規(guī)定,除資金賬戶(hù)業(yè)務(wù)外,商業(yè)銀行可開(kāi)展的個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)還包括個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、個(gè)人養(yǎng)老金咨詢(xún)業(yè)務(wù)以及包括代銷(xiāo)個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品等個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品代銷(xiāo)業(yè)務(wù)。

根據(jù)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)具備運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長(zhǎng)期保值等基本特征,《暫行辦法》明確,開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行所發(fā)行的儲(chǔ)蓄存款可納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍,由參加人通過(guò)資金賬戶(hù)購(gòu)買(mǎi)。而參加人僅可購(gòu)買(mǎi)其本人資金賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)行所發(fā)行的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。同時(shí),個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)行還可開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金咨詢(xún)業(yè)務(wù),為參加人提供個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品投資咨詢(xún)服務(wù)。

而作為個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)的理財(cái)公司,則可提供包括養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、投資風(fēng)格穩(wěn)定、投資策略成熟、運(yùn)作合規(guī)穩(wěn)健,適合個(gè)人養(yǎng)老金長(zhǎng)期投資或流動(dòng)性管理需要的其他理財(cái)產(chǎn)品等。

在費(fèi)率優(yōu)惠方面,《暫行辦法》指出,個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)、銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)和托管機(jī)構(gòu)應(yīng)在商業(yè)可持續(xù)基礎(chǔ)上,對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品的管理費(fèi)和托管費(fèi)設(shè)置優(yōu)惠的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn),豁免認(rèn)(申)購(gòu)費(fèi)等銷(xiāo)售費(fèi)用。

在產(chǎn)品信息披露方面,《暫行辦法》強(qiáng)調(diào),個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)和銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)真實(shí)準(zhǔn)確、合理客觀、簡(jiǎn)明扼要地披露個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)信息,不得宣傳策略保本,不得承諾或宣傳保本保收益。

此外,由于個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品還允許通過(guò)其他賬戶(hù)購(gòu)買(mǎi),因此《暫行辦法》明確,理財(cái)公司應(yīng)針對(duì)通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)購(gòu)買(mǎi)份額設(shè)置單獨(dú)的份額類(lèi)別,并在銷(xiāo)售文件中進(jìn)行明確標(biāo)識(shí);購(gòu)買(mǎi)環(huán)節(jié)同等條件下優(yōu)先滿(mǎn)足通過(guò)資金賬戶(hù)購(gòu)買(mǎi)份額的認(rèn)(申)購(gòu)需要;投資、收益分配等其他環(huán)節(jié)公平對(duì)待所有投資者。

談及商業(yè)銀行、理財(cái)公司布局個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì),招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示,商業(yè)銀行、理財(cái)公司覆蓋海量客戶(hù)群體,分支機(jī)構(gòu)觸及城鄉(xiāng)各地,能夠提高個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的覆蓋面和可得性。同時(shí),通過(guò)其銀行及理財(cái)公司在債券和非標(biāo)投資的長(zhǎng)期投資經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)控能力,將為個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品帶來(lái)長(zhǎng)期穩(wěn)健的收益。

開(kāi)辦機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理

目前個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)城市及機(jī)構(gòu)尚未確定,不過(guò),《暫行辦法》已明確對(duì)商業(yè)銀行和理財(cái)公司以及理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行名單制管理,銀保監(jiān)會(huì)向社會(huì)公布可開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和理財(cái)公司名單。理財(cái)行業(yè)平臺(tái)則會(huì)定期向社會(huì)公布個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品名單。

銀保監(jiān)會(huì)對(duì)開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和理財(cái)公司進(jìn)行持續(xù)監(jiān)管。對(duì)于不滿(mǎn)足個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)監(jiān)管要求的商業(yè)銀行和理財(cái)公司,銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)有權(quán)責(zé)令該機(jī)構(gòu)改正。逾期未改正或存在其他嚴(yán)重情節(jié)的,銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)有權(quán)停止該機(jī)構(gòu)新開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。對(duì)于不滿(mǎn)足監(jiān)管要求的個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品,銀保監(jiān)會(huì)將不定期移出名單。

董希淼認(rèn)為,對(duì)商業(yè)銀行、理財(cái)公司、理財(cái)產(chǎn)品實(shí)施名單制管理,既有助于充分發(fā)揮商業(yè)銀行和理財(cái)公司的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、客戶(hù)資源等優(yōu)勢(shì),也有助于選擇綜合實(shí)力和服務(wù)能力較強(qiáng)的機(jī)構(gòu)參與個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù),推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)平穩(wěn)起步、健康發(fā)展。

個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)廣闊。申萬(wàn)宏源證券研報(bào)顯示,對(duì)應(yīng)當(dāng)前個(gè)人養(yǎng)老金每年繳納1.2萬(wàn)元/人,城鎮(zhèn)居民參與率提升15%-20%,2030年預(yù)計(jì)個(gè)人養(yǎng)老金有望迎來(lái)1.8萬(wàn)億-3.1萬(wàn)億元市場(chǎng)。

面對(duì)萬(wàn)億新藍(lán)海市場(chǎng),自4月21日,國(guó)務(wù)院辦公廳《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》)頂層設(shè)計(jì)文件發(fā)布后,多家商業(yè)銀行就已紛紛提前預(yù)熱、備戰(zhàn)。

北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn),招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行等手機(jī)銀行App均上線與個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)的專(zhuān)區(qū),介紹個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)及制度,其中,有銀行還推出預(yù)熱活動(dòng),用戶(hù)預(yù)約個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)可抽取現(xiàn)金紅包。

此外,亦有不少銀行已在積極籌備個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)。例如,中國(guó)銀行副行長(zhǎng)陳懷宇在2022年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上透露,《意見(jiàn)》發(fā)布后,該行第一時(shí)間成立了專(zhuān)項(xiàng)工作組,積極與監(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通,在其指導(dǎo)下合規(guī)開(kāi)展系統(tǒng)建設(shè)和產(chǎn)品準(zhǔn)備工作。

工商銀行養(yǎng)老金業(yè)務(wù)部總經(jīng)理韓強(qiáng)在個(gè)人養(yǎng)老金三支柱發(fā)展策略研討會(huì)上也提到,該行正在加快搭建包括賬戶(hù)開(kāi)立、資金繳存、產(chǎn)品投資、待遇領(lǐng)取等全生命周期服務(wù)的個(gè)人養(yǎng)老金的資金賬戶(hù)體系,并與人社部的信息平臺(tái)、金融行業(yè)平臺(tái)積極開(kāi)展對(duì)接,以便為下一步的政策落地提供基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)的保障。

中信銀行方面介紹,該行與人社部個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)于2020年啟動(dòng)對(duì)接,從2022年起先后與多家金融產(chǎn)品行業(yè)平臺(tái)啟動(dòng)對(duì)接,并積極參與各相關(guān)平臺(tái)組織的多輪多方聯(lián)合測(cè)試。在合規(guī)前提下,重點(diǎn)開(kāi)展從開(kāi)戶(hù)、繳存到投資交易等全鏈路能力建設(shè),滿(mǎn)足不同客戶(hù)的場(chǎng)景需要,著力打造一個(gè)多渠道、多功能、多場(chǎng)景的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù),為客戶(hù)提供全周期的便捷的個(gè)人養(yǎng)老金管理服務(wù)。

談及對(duì)商業(yè)銀行、理財(cái)公司掘金個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)的建議,董希淼表示,商業(yè)銀行、理財(cái)公司應(yīng)著眼于養(yǎng)老市場(chǎng)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展,努力抓住資管、存款、托管等直接業(yè)務(wù)機(jī)會(huì),挖掘賬戶(hù)、發(fā)卡、結(jié)算等間接業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。從組織架構(gòu)看,有條件的銀行可設(shè)立養(yǎng)老金融事業(yè)部或?qū)iT(mén)組建養(yǎng)老金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)如設(shè)立養(yǎng)老金管理公司,以增強(qiáng)養(yǎng)老領(lǐng)域金融服務(wù)能力。(記者 李海顏)

關(guān)鍵詞: 個(gè)人養(yǎng)老金 個(gè)人賬戶(hù)制 個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi) 個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品

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